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“以房养老”陷入困局:天下仅有117户加入


以房养老,曾经是备受追捧的养老热词,许多人关注着这种新的养老方式。可是这种新方式推广情形到底怎样?能不能生长下去?能否成为社会化养老的一种合理选择?

“以房养老”,一直是都会养老形式中备受关注的一种。这种新形式多是指保险版的“以房养老”。2014年6月,原保监会正式宣布《关于开展暮年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,宣布自2014年7月1日起,在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点,该营业被称为保险版“以房养老”。

2015年3月,首款保险版“以房养老”产物“房来宝”由幸福人寿正式推出。作甚住房反向抵押养老保险?幸福人寿有关人士先容说,凭据保险条例,拥有衡宇完全产权的暮年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有衡宇占有、使用、收益和经抵押权人赞成的处分权,并根据约定条件领取响应养老金直至身故。暮年人身故后,保险公司获得抵押房产处分权,处分所得将优先用于偿付养老保险相关用度。

现在,4年多时间已往了,多数人对“以房养老”依然不甚相识,在许多人眼中,它甚至成为“圈套”的代名词。“以房养老”推进现状怎样?怎样看待该模式的生长远景?实现破局应该从哪些方面入手?带着这些问题,经济日报记者举行了走访。

阻碍大 误解多

——民众接受水平较低

广州的区伯早年离异后一直独自生涯。随着年龄渐长,身体也泛起了诸多问题。出于宁静和利便思量,区伯想请个保姆照顾自己。但他每个月退休金不到4000元,难以肩负保姆用度。2016年5月,他选择了“以房养老”,投保之后,每月从幸福人寿领取6131元养老金,请到了保姆,生涯质量有了很大改善。

可是,像区伯一样选择此类养老方式的老人并不多。幸福人寿提供应记者的数据显示,停止11月尾,共启动意向客户168户247人,已承保117户172人,领取养老金105户 150人,其余正在管理中。

投保人平均年事71岁,多为失独孤寡、空巢、低收入老人。而幸福人寿是现在唯一已经完成承保此营业的保险公司。也就是说,现在天下选择住房反向抵押养老保险的老人仅有117户172人。

中国人民大学公共治理学院教授董克用以为,住房反向抵押养老保险这一模式的适用群体本就比力小众,“它只适合那些没有想把屋子作为产业留给子女继续的人,这些人要么有好几套屋子,要么没有子女继续人或其他房产继续人,与此同时,他自己的养老金又不多,上述情形同时切合的人现在还不多”。

此外,传统看法、利益纠纷、一些诈骗案件导致的社会负面影响等也都是阻碍老人接受“以房养老”的主要因素。

“传统看法上,中国的老人多数不能接受这一模式,特殊是子女或其他支属如提出阻挡意见,对老人影响很大。有些子女以为老人到场‘以房养老’,自己会没体面。”幸福人寿反向抵押营业治理职员陈磊告诉记者:“有不少投保人都配合我们做完衡宇评估甚至抵押挂号了,最终照旧由于忌惮家人阻挡而选择放弃。”

此外,社会上对于“以房养老”的误解也导致许多老人不能接受这一模式。曾经泛起的打着“以房养老”名义举行诈骗的事情,造成了很大的影响,让民众对这一模式发生了负面解读。许多老人都有这样的误解:到场了住房反向抵押养老保险,就不能住在自己屋子里了,甚至最终可能导致他们流离失所。

看淡市场 挂念房价

——企业到场热情不高

事实上,不光住房反向抵押养老保险的参保老人没有预想的那么多,作为市场主体的企业到场度也不高。现在,只有幸福人寿和人保寿险两家公司开展了此项营业,而停止今年10月尾,人保寿险还没有出单。大部门保险公司还处于张望中,中国平安保险(团体)股份有限公司副首席执行官李源祥对经济日报记者表现,平安保险已经关注到“以房养老”,也在做一些相关研究,可是以为现在该市场远景不够明晰,因此还没有推出相关产物的企图。

作为开拓者,幸福人寿的前行程序也十分审慎。继最早在北京、上海、广州、武汉4个都会试点后,2017年之后,又新增南京、苏州、大连、杭州4个都会。

为什么选择这些都会?而不在天下周全铺开?幸福人寿方面表现,这一营业模式要求保险公司先行支出保险金,待老人去世后通过处置房产接纳资金,对企业的现金流有很高的要求。因此,企业若是鼎力大举度推行该模式,需要冒很大的谋划风险。

此外,陈磊告诉记者,保险公司确定在某地是否开展此营业需要思量多方面因素,如都会老龄化水平、生齿净流入状态、中短期房价、当地政策情况等,其中房价尤其主要,是影响推进该模式的要害因素。因此,保险公司选择房价支持度较强的都会开展此营业也就不难明白。

陈磊说:“一个50平方米的屋子,在北京可能价值300万元以上,可是在许多二三线都会可能价值不到100万元,而我们发放养老金的金额主要是凭据衡宇评估价值确定的。同样是到场这一养老模式,北京的老人或允许以每月领到1万元以上的养老金,而一些房价不高都会的老人拿到的养老金数额可能就比力少,对他们来说,就会缺少吸引力。”

从整个行业来看,房价走势也是影响企业到场度的主要因素。“其他保险公司没有介入这一领域,每一家的思量虽有差别,可是对房价恒久走势的考量一定是一个主要因素。对于我们来说,从久远来看,房价稳中有升是最理想的状态。若是房价走势存在较大不确定性,将制约公司战略导向和营业开展。”陈磊说。

稳固预期 疏通环节

——政策亟待完善

记者走访时发现,相关政策对于“以房养老”模式怎样生长有着主要影响。在房价、抵押挂号、房产处置惩罚等环节,政策都施展着要害作用。

中国社会科学院生齿与劳动经济所副研究员王桥表现,推行新的养老模式,应该推动立法先行,通过执法法例树立一定尺度,将有助于新模式的康健生长。

董克用以为,推动“以房养老”营业模式生长,政策简直定性最为主要。“好比屋子的产权要有确定性,产权到期后怎么续?要几多用度?是否影响产权处置?这些内容越明确越好。”

幸福人寿方面则表现,开展该营业历程中,保险公司面临着一些执法风险亟待解决,好比说,抵押房产处置的风险等,期望相关政策和执法法例能给予企业更明确的落地预期。

陈磊以为,若是能推动该营业举行一些模式革新,将有用降低企业风险,提高企业到场的努力性,“只管屋子举行了抵押,老人也拿到了保险金,可是从头至尾,屋子一直不在保险公司名下。老人过世后一样平常会过户到继续人名下,双方配合处置该抵押房产。事实上,保险公司在这一历程中的话语权比力小。若是屋子在完成抵押后,能够根据约定酿成共有产权,抵押权人也拥有一部门产权,就可以降低保险公司处置房产时的一系列执法风险”。

此外,现在政府有关部门针对“以房养老”出台了指导意见,可是详细到执行层面,还存在不少难题,主要是缺少配套的落地细则,导致许多部门在到场时不知所措,人为阻隔,进而不予管理。

“在一些都会,老人想管理‘以房养老’,可是到了抵押和公证环节,当地迟迟不给办。不是政府职能部门不作为,而是由于各人对这一新生事物不熟悉、不相识,又缺乏明确的实行细则,导致许多部门不知道怎么管理,各人的相同成本很高,时间很长。我们在上海管理的第一单营业,单在抵押挂号环节就用了9个月。我们希望所有外部环节都能自上而下流通无阻。”陈磊说。

只管难题重重,专家以为,这一模式依然能够在未来的社会养老系统中施展更大作用,其模式也可以越发多样化。“从久远看,‘以房养老’模式的需求另有待挖掘。中国刚刚最先深度老龄化,随着社会老龄化速率加速,重大的暮年人群体,特殊是那些失能失智老人,需要资金支持和人力照顾。因此,从久远看,不光是反向抵押贷款,种种把房产转换成养老资源的方式会越来越多。”董克用说。

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发布时间:2019-01-20 00:00:00

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